IL PRESIDENTE DELLA REPUBBLICA
VISTI gli articoli 76 e 87 della Costituzione;
VISTA la direttiva 2007/64/CE del Parlamento europeo e del
Consiglio, del 13 novembre 2007, relativa ai servizi di pagamento nel
mercato interno, recante modifica delle direttive 97/7/CE,
2002/65/CE, 2005/60/CE e 2006/48/CE, e abrogazione della direttiva
97/5/CE;
VISTA la legge 7 luglio 2009, n. 88, recante disposizioni per
l'adempimento di obblighi derivanti dall'appartenenza dell'Italia
alle Comunita' europee - Legge comunitaria 2008, ed in particolare
l'articolo 32;
VISTO il testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia,
di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385.";
VISTO il decreto-legge 1° luglio 2009, n. 78, convertito, con
modificazioni, dalla legge 3 agosto 2009, n. 102, ed in particolare
l'articolo 2;
VISTA la preliminare deliberazione del Consiglio dei Ministri,
adottata nella riunione del 28 ottobre 2009;
ACQUISITI i pareri delle competenti Commissioni della Camera dei
deputati e del Senato della Repubblica;
VISTA la deliberazione del Consiglio dei Ministri, adottata nella
riunione del 22 gennaio 2010;
SULLA PROPOSTA dei Ministri per le politiche europee e
dell'economia e delle finanze, di concerto con i Ministri degli
affari esteri, della giustizia, dello sviluppo economico,
dell'interno e per la pubblica amministrazione ed l'innovazione;
EMANA il seguente decreto legislativo:
Art. 1
(Definizioni)
1. Nel presente decreto legislativo si intendono per:
a) "consumatore": la persona fisica di cui all'articolo 3, comma 1,
lettera a), del decreto legislativo 6 settembre 2005, n. 206, e
successive modificazioni;
b) "servizi di pagamento": le seguenti attivita':
1) servizi che permettono di depositare il contante su un conto di
pagamento nonche' tutte le operazioni richieste per la gestione di un
conto di pagamento;
2) servizi che permettono prelievi in contante da un conto di
pagamento nonche' tutte le operazioni richieste per la gestione di un
conto di pagamento;
3) esecuzione di ordini di pagamento, incluso il trasferimento di
fondi, su un conto di pagamento presso il prestatore di servizi di
pagamento dell'utilizzatore o presso un altro prestatore di servizi
di pagamento:
3.1.esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una
tantum;
3.2.esecuzione di operazioni di pagamento mediante carte di
pagamento o dispositivi analoghi;
3.3. esecuzione di bonifici, inclusi ordini permanenti;
4) Esecuzione di operazioni di pagamento quando i fondi rientrano
in una linea di credito accordata ad un utilizzatore di servizi di
pagamento:
4.1. esecuzione di addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una
tantum;
4.2. esecuzione di operazioni di pagamento mediante carte di
pagamento o dispositivi analoghi;
4.3. esecuzione di bonifici, inclusi ordini permanenti;
5) emissione e/o acquisizione di strumenti di pagamento;
6) rimessa di denaro;
7) esecuzione di operazioni di pagamento ove il consenso del
pagatore ad eseguire l'operazione di pagamento sia dato mediante un
dispositivo di telecomunicazione, digitale o informatico e il
pagamento sia effettuato all'operatore del sistema o della rete di
telecomunicazioni o digitale o informatica che agisce esclusivamente
come intermediario tra l'utilizzatore di servizi di pagamento e il
fornitore di beni e servizi.
c) "operazione di pagamento": l'attivita', posta in essere dal
pagatore o dal beneficiario, di versare, trasferire o prelevare
fondi, indipendentemente da eventuali obblighi sottostanti tra
pagatore e beneficiario;
d) "sistema di pagamento" o "sistema di scambio, di compensazione e
di regolamento": un sistema di trasferimento di fondi con meccanismi
di funzionamento formali e standardizzati e regole comuni per il
trattamento, la compensazione e/o il regolamento di operazioni di
pagamento;
e) "pagatore": il soggetto titolare di un conto di pagamento a
valere sul quale viene impartito un ordine di pagamento ovvero, in
mancanza di un conto di pagamento, il soggetto che impartisce un
ordine di pagamento;
f) "beneficiario": il soggetto previsto quale destinatario dei
fondi oggetto dell'operazione di pagamento;
g) "prestatore di servizi di pagamento": uno dei seguenti
organismi: istituti di moneta elettronica e istituti di pagamento
nonche', quando prestano servizi di pagamento, banche, Poste Italiane
s.p.a., la Banca centrale europea e le banche centrali nazionali se
non agiscono in veste di autorita' monetarie, altre autorita'
pubbliche, le pubbliche amministrazioni statali, regionali e locali
se non agiscono in veste di autorita' pubbliche;
h) "utilizzatore di servizi di pagamento" o "utilizzatore": il
soggetto che utilizza un servizio di pagamento in veste di pagatore o
beneficiario o di entrambi;
i) "contratto quadro": il contratto che disciplina la futura
esecuzione di operazioni di pagamento singole e ricorrenti e che puo'
dettare gli obblighi e le condizioni che le parti devono rispettare
per l'apertura e la gestione di un conto di pagamento;
l) "conto di pagamento": un conto intrattenuto presso un prestatore
di servizi di pagamento da uno o piu' utilizzatori di servizi di
pagamento per l'esecuzione di operazioni di pagamento;
m) "fondi": banconote e monete, moneta scritturale e moneta
elettronica cosi' come definita dall'articolo 1, comma 2, lettera
h-ter), testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, di
cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385;
n) "rimessa di denaro": servizio di pagamento dove, senza
l'apertura di conti di pagamento a nome del pagatore o del
beneficiario, il prestatore di servizi di pagamento riceve i fondi
dal pagatore con l'unico scopo di trasferire un ammontare
corrispondente al beneficiario o a un altro prestatore di servizi di
pagamento che agisce per conto del beneficiario, e/o dove tali fondi
sono ricevuti per conto del beneficiario e messi a sua disposizione;
o) "ordine di pagamento": qualsiasi istruzione data da un pagatore
o da un beneficiario al proprio prestatore di servizi di pagamento
con la quale viene chiesta l'esecuzione di un'operazione di
pagamento;
p) "data valuta": la data di riferimento usata da un prestatore di
servizi di pagamento per il calcolo degli interessi applicati ai
fondi addebitati o accreditati su un conto di pagamento;
q) "autenticazione": una procedura che consente al prestatore di
servizi di pagamento di verificare l'utilizzo di uno specifico
strumento di pagamento, inclusi i relativi dispositivi personalizzati
di sicurezza;
r) "identificativo unico": la combinazione di lettere, numeri o
simboli che il prestatore di servizi di pagamento indica
all'utilizzatore di servizi di pagamento e che l'utilizzatore deve
fornire al proprio prestatore di servizi di pagamento per
identificare con chiarezza l'altro utilizzatore del servizio di
pagamento e/o il suo conto di pagamento per l'esecuzione di
un'operazione di pagamento; ove non vi sia un conto di pagamento,
l'identificativo unico identifica solo l'utilizzatore del servizio di
pagamento;
s) "strumento di pagamento": qualsiasi dispositivo personalizzato
e/o insieme di procedure concordate tra l'utilizzatore e il
prestatore di servizi di pagamento e di cui l'utilizzatore di servizi
di pagamento si avvale per impartire un ordine di pagamento;
t) "micro-impresa": l'impresa che, al momento della conclusione del
contratto per la prestazione di servizi di pagamento, e' un'impresa
che possiede i requisiti previsti dalla raccomandazione n.
2003/361/CE della Commissione, del 6 maggio 2003, vigente alla data
di entrata in vigore del presente decreto, ovvero i requisiti
individuati con decreto del Ministro dell'economia e delle finanze
attuativo delle misure adottate dalla Commissione europea ai sensi
dell'articolo 84, lettera b), della direttiva 2007/64/CE;
u) "giornata operativa": il giorno in cui il prestatore di servizi
di pagamento del pagatore o del beneficiario coinvolto
nell'esecuzione di un'operazione di pagamento e' operativo, in base a
quanto e' necessario per l'esecuzione dell'operazione stessa;
v) "addebito diretto": un servizio di pagamento per l'addebito del
conto di pagamento di un pagatore in base al quale un'operazione di
pagamento e' disposta dal beneficiario in conformita' al consenso
dato dal pagatore al beneficiario, al prestatore di servizi di
pagamento del beneficiario o al prestatore di servizi di pagamento
del pagatore medesimo;
z) "area unica dei pagamenti in euro": l'insieme dei Paesi aderenti
al processo di integrazione dei servizi di pagamento in euro secondo
regole e standard definiti in appositi documenti;
aa) "tasso di cambio di riferimento": il tasso di cambio che e'
utilizzato come base per calcolare un cambio valuta e che e' reso
disponibile dal fornitore di servizi di pagamento o proviene da una
fonte accessibile al pubblico.
Avvertenza:
Il testo delle note qui pubblicato e' stato redatto
dall'amministrazione competente per materia ai sensi
dell'art. 10, commi 2 e 3 del testo unico delle
disposizioni sulla promulgazione delle leggi,
sull'emanazione dei decreti del Presidente della Repubblica
e sulle pubblicazioni ufficiali della Repubblica italiana,
approvato con decreto del Presidente della Repubblica 28
dicembre 1985, n. 1092, al solo fine di facilitare la
lettura delle disposizioni di legge modificate o alle quali
e' operato il rinvio. Restano invariati il valore e
l'efficacia degli atti legislativi qui trascritti.
Per le direttive CEE vengono forniti gli estremi di
pubblicazione nella Gazzetta Ufficiale delle Comunita'
europee (GUCE).
Note alle premesse:
- L'art. 76 della Costituzione stabilisce che
l'esercizio della funzione legislativa non puo' essere
delegato al Governo se non con determinazione di principi e
criteri direttivi e soltanto per tempo limitato e per
oggetti definiti.
- L'art. 87 della Costituzione conferisce, tra l'altro,
al Presidente della Repubblica il potere di promulgare le
leggi e di emanare i decreti aventi valore di legge ed i
regolamenti.
- La direttiva 2007/64/CE e' pubblicata nella G.U.U.E.
5 dicembre 2007, n. L 319.
- La direttiva 97/7/CE e' pubblicata nella G.U.C.E. 4
giugno 1997, n. L 144.
- La direttiva 2002/65/CE e' pubblicata nella G.U.C.E.
9 ottobre 2002, n. L 271.
- La direttiva 2005/60/CE e' pubblicata nella G.U.U.E.
25 novembre 2005, n. L 309.
- La direttiva 2006/48/CE e' pubblicata nella Gazzetta
Ufficiale 30 giugno 2006, n. L 177.
- La direttiva 97/5/CE e' pubblicata nella G.U.C.E. 14
febbraio 1997, n. L 43.
- L'art. 32, della legge 7 luglio 2009, n. 88,
pubblicata nella Gazzetta Ufficiale 14 luglio 2009, n. 161,
S.O., cosi' recita:
«Art. 32. (Delega al Governo per l'attuazione della
direttiva 2007/64/CE del Parlamento europeo e del
Consiglio, del 13 novembre 2007, relativa ai servizi di
pagamento nel mercato interno, recante modifica delle
direttive 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE e 2006/48/CE, e
abrogazione della direttiva 97/5/CE). - 1. Nella
predisposizione dei decreti legislativi per l'attuazione
della direttiva 2007/64/CE del Parlamento europeo e del
Consiglio, del 13 novembre 2007, relativa ai servizi di
pagamento nel mercato interno, recante modifica delle
direttive 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE e 2006/48/CE, che
abroga la direttiva 97/5/CE, il Governo e' tenuto a
seguire, oltre ai principi e criteri direttivi di cui
all'art. 2, anche i seguenti principi e criteri direttivi:
a) definire il quadro giuridico per la realizzazione
dell'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA), in
conformita' con il principio di massima armonizzazione
contenuto nella direttiva;
b) favorire la riduzione dell'uso di contante nelle
operazioni di pagamento e privilegiare l'utilizzo da parte
delle pubbliche amministrazioni, a livello nazionale e
locale, di strumenti di pagamento elettronici. La pubblica
amministrazione dovra' provvedervi con le risorse umane,
strumentali e finanziarie disponibili a legislazione
vigente;
c) ridurre gli oneri a carico delle imprese e dei
fornitori di servizi di pagamento, anche tenendo conto
delle scelte effettuate in altri Paesi dell'Unione europea
e della necessita' di preservare la posizione competitiva
del nostro sistema finanziario ed imprenditoriale;
d) favorire lo sviluppo di un mercato concorrenziale
dei servizi di pagamento;
e) istituire la categoria degli istituti di pagamento
abilitati alla prestazione di servizi di pagamento con
esclusione delle attivita' di raccolta di depositi e di
emissione di moneta elettronica;
f) individuare nella Banca d'Italia l'autorita'
competente ad autorizzare l'avvio dell'esercizio
dell'attivita' e a esercitare il controllo sugli istituti
di pagamento abilitati, nonche' a verificare il rispetto
delle condizioni previste dalla direttiva per l'esecuzione
delle operazioni di pagamento;
g) individuare nella Banca d'Italia l'autorita'
competente a specificare le regole che disciplinano
l'accesso ai sistemi di pagamento, assicurando condizioni
di parita' concorrenziale tra le diverse categorie di
prestatori di servizi di pagamento;
h) recepire gli obblighi di trasparenza posti in capo
ai prestatori di servizi di pagamento al fine di consentire
agli utenti di tali servizi di effettuare scelte
consapevoli, graduando i requisiti informativi in relazione
alle esigenze degli utenti stessi, al rilievo economico del
contratto concluso e al valore dello strumento di
pagamento;
i) recepire i divieti per i prestatori di servizi di
pagamento di applicare spese aggiuntive agli utenti di
detti servizi per l'esercizio del loro diritto nei casi
previsti dalla direttiva;
l) assicurare una chiara e corretta ripartizione di
responsabilita' tra i prestatori di servizi di pagamento
coinvolti nell'esecuzione di un'operazione di pagamento, al
fine di garantirne il reciproco affidamento nonche' il
regolare funzionamento dei servizi di pagamento;
m) prevedere procedure di reclamo degli utenti nei
confronti dei fornitori di servizi di pagamento;
n) prevedere procedure per la risoluzione
stragiudiziale delle controversie relative
all'utilizzazione di servizi di pagamento;
o) prevedere disposizioni transitorie in base alle
quali i soggetti che hanno iniziato a prestare i servizi di
pagamento di cui all'allegato alla direttiva 2007/64/CE
conformemente al diritto nazionale vigente prima della data
di entrata in vigore del decreto legislativo possano
continuare tale attivita' fino al 30 aprile 2011;
p) individuare nella Banca d'Italia l'autorita'
competente a emanare la normativa di attuazione del decreto
legislativo e a recepire afferenti misure di attuazione
adottate dalla Commissione europea con procedura di
comitato;
q) introdurre le occorrenti modificazioni alla
normativa vigente, anche di derivazione comunitaria, per i
singoli settori interessati dalla normativa da attuare, al
fine di realizzarne il migliore coordinamento;
r) prevedere per la violazione delle disposizioni
dettate in attuazione della direttiva l'applicazione di
sanzioni amministrative pecuniarie non inferiori nel minimo
a euro 500 e non superiori nel massimo a euro 500.000.
2. Dall'esercizio della delega di cui al presente art.
non devono derivare nuovi o maggiori oneri per la finanza
pubblica.».
- Il decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, e'
pubblicato nella Gazzetta Ufficiale 30 settembre 1993, n.
230, S.O.
- L'art. 2, del decreto-legge 1° luglio 2009, n. 78,
pubblicato nella Gazzetta Ufficiale 1° luglio 2009, n. 150,
convertito con modificazioni, dalla legge 3 agosto 2009, n.
102, pubblicata nella Gazzetta Ufficiale 4 agosto 2009, n.
179, S.O. cosi' recita:
«Art. 2. (Contenimento del costo delle commissioni
bancarie). - 1. A decorrere dal 1° novembre 2009, la data
di valuta per il beneficiario per tutti i bonifici, gli
assegni circolari e quelli bancari non puo' mai superare,
rispettivamente, uno, uno e tre giorni lavorativi
successivi alla data del versamento. Per i medesimi titoli,
a decorrere dal 1° novembre 2009, la data di disponibilita'
economica per il beneficiario non puo' mai superare,
rispettivamente, quattro, quattro e cinque giorni
lavorativi successivi alla data del versamento. A decorrere
dal 1° aprile 2010, la data di disponibilita' economica non
puo' mai superare i quattro giorni per tutti i titoli. E'
nulla ogni pattuizione contraria. Resta fermo quanto
previsto dall'art. 120, comma 1, del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385.
2. Allo scopo di accelerare e rendere effettivi i
benefici derivanti dal divieto della commissione di massimo
scoperto, all'art. 2-bis, del decreto-legge 29 novembre
2008, n. 185, art. 1, convertito dalla legge 28 gennaio
2009, n. 2, alla fine del comma 1 e' aggiunto il seguente
periodo: «L'ammontare del corrispettivo omnicomprensivo di
cui al periodo precedente non puo' comunque superare lo 0,5
per cento, per trimestre, dell'importo dell'affidamento, a
pena di nullita' del patto di remunerazione. Il Ministro
dell'economia e delle finanze assicura, con propri
provvedimenti, la vigilanza sull'osservanza delle
prescrizioni del presente articolo.».
3. Al comma 5-quater dell'art. 2 del decreto-legge 29
novembre 2008, n. 185, convertito, con modificazioni, dalla
legge 28 gennaio 2009, n. 2, sono aggiunti, in fine, i
seguenti periodi: «Nel caso in cui la surrogazione del
mutuo prevista dal citato art. 8 del decreto-legge n. 7 del
2007 non si perfezioni entro il termine di trenta giorni
dalla data della richiesta da parte della banca cessionaria
alla banca cedente dell'avvio delle procedure di
collaborazione interbancarie ai fini dell'operazione di
surrogazione, la banca cedente e' comunque tenuta a
risarcire il cliente in misura pari all'1% del valore del
mutuo per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Resta
ferma la possibilita' per la banca cedente di rivalersi
sulla banca cessionaria nel caso il ritardo sia dovuto a
cause imputabili a quest'ultima.».
4. Le disposizioni dei commi 2 e 3 del presente art.
entrano in vigore a decorrere dalla data di entrata in
vigore della legge di conversione del presente
decreto-legge.
4-bis. Al fine di consentire la promozione, la
prosecuzione e il sostegno di programmi di microcredito e
microfinanza finalizzati allo sviluppo economico e sociale
del Paese e di favorire la lotta alla poverta', nel quadro
degli obiettivi della strategia e degli strumenti
anticrisi, in favore del Comitato nazionale italiano
permanente per il microcredito, di cui all' art. 4-bis,
comma 8, del decreto-legge 10 gennaio 2006, n. 2,
convertito, con modificazioni, dalla legge 11 marzo 2006,
n. 81, a decorrere dall'anno 2010 e' autorizzata la spesa
annua di 1,8 milioni di euro da destinare anche al
funzionamento del Comitato medesimo. Al relativo onere si
provvede mediante corrispondente riduzione della dotazione
del Fondo per interventi strutturali di politica economica,
di cui all' art. 10, comma 5, del decreto-legge 29 novembre
2004, n. 282, convertito, con modificazioni, dalla legge 27
dicembre 2004, n. 307.
Note all'art. 1:
- L'art. 3, comma 1, lettera a), del decreto
legislativo 6 settembre 2005, n. 206, pubblicato nella
Gazzetta Ufficiale 8 ottobre 2005, n. 235, S.O., cosi'
recita:
«Art. 3. (Definizioni). - 1. Ai fini del presente
codice, ove non diversamente previsto, si intende per:
a) consumatore o utente: la persona fisica che agisce
per scopi estranei all'attivita' imprenditoriale,
commerciale, artigianale o professionale eventualmente
svolta;».
- Per il decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385,
si veda nelle note alle premesse.
- La direttiva 2003/361/CE e' pubblicata nella G.U.U.E.
20 maggio 2003, n. L 124.
- Per la direttiva 2007/64/CE, si veda nelle note alle
premesse.